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对于金融科技行业而言，作为“十五五”开局之年，2026年将是不平凡的一年，《金融科技发展规划》也有望迎来更新。
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作者 | 杨梦雪 李览青
编辑 | 周炎炎
新媒体运营 | 张舒惠
从2019年到2025年，数字经济迅猛发展，在央行发布的两轮发展规划的指导下，金融科技从“立柱架梁”走向“积厚成势”。上一轮《金融科技发展规划》（以下简称“发展规划”）提出了数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠的发展原则，明确了健全金融科技治理体系、充分释放数据要素潜能、打造新型数字基础设施、深化关键核心技术应用、激活数字化经营新动能、加快金融服务智慧再造、强化金融科技审慎监管、夯实可持续化发展基础八项重点任务。
目前，金融机构的金融科技实践表明，数字化转型顶层设计已确立，组织架构变革更为灵活，云基础设施不断完善，人工智能（AI）、区块链、隐私计算等技术应用加速落地。在数字金融“大文章”推动下，数据要素潜能得以释放，并与科技金融、普惠金融、养老金融、绿色金融领域深度融合。近年来AI的深度应用，大幅提升了金融服务的可得性。
从“硬投入”向“软实力”演进
回望近几年金融机构的金融科技实践，是一部从“硬投入”转向“软实力”、从技术架构革命深入到组织与价值革命的演进史。
数据上最显著的趋势是金融机构科技投入增速的放缓。
以银行为例，根据企业预警通数据显示，披露数据的16家国有行及股份行的科技投入，从2020年的1404亿元增长至2024年的1874亿元，但增速明显放缓。尤其是头部银行，从2023年起，部分银行科技投入开始减少，2024年记者梳理的13家全国性银行中，仅光大银行一家实现科技投入的双位数增长。
“硬投入”速度放缓的背后，是金融机构开始利用新基建带来的“软实力”实现业务赋能，由“规模驱动”转向“效能驱动”。
数智化基础设施初步建成，结合整体降本增效的背景，金融机构优化资源配置，告别科技投入的高速增长。尤其是头部银行科技投入下降，说明银行不再盲目追求投入规模，从“烧钱”转向“算账”，更加注重精细化管理和科技投入对营收与利润的贡献。
在技术应用方面，金融机构“前沿探索”与“实用增效”双线并行，技术应用更加务实。
一方面，如RPA等点状工具切实赋能业务，数据被管理为关键资产，大模型获得厚望，显示技术正从“工具”向“生产要素”转变。
另一方面，伴随“业技融合”提速，科技不仅是“中后台”的支持，更赋能前端业务实现落地价值。以大模型为例，AI大模型正从研究向具体场景试点落地，多个机构布局智能助手、投研生成等业务领域，与成熟技术协同服务增效。
近年来，金融科技发展带来了组织架构的自上而下调整。
2025年上半年，多家银行提出优化科技治理架构，深化科技体制机制改革。
例如：工商银行完善数字金融委员会分层级审议机制，加强科技风险管控；兴业银行成立“人工智能+”行动领导小组，开展“智能之战”；民生银行调整设立数字金融委员会，深化数字化转型战略；中信银行联合中信证券、中信建投等机构组建金融科技创新中心。
金融机构技术应用的核心目标是促进业务融合。机构组织架构逐渐打破“部门墙”，从早期“科技派驻机制”“领域制改革”发展为行长级领导牵头的“数字金融委员会”和独立的“数据管理部”，显示出对金融科技应用的高度重视与决心。
如今金融机构正站在“精耕细作”的新起点，依托夯实的数据基础，利用AI等新技术，通过深度融合的组织架构，实现提升效能、赋能生态的目标。
“五篇大文章”背景下交出新答卷
在“五篇大文章”的战略指引下，数字金融驱动金融科技持续创新。
回顾2025年，金融机构的科技应用正由“局部赋能”迈向“深度融合”。数字金融与科技金融、普惠金融、养老金融、绿色金融深度整合，数据要素潜能释放成为关键生产要素，机构AI应用进入深水区，快速渗透投研、风控、客服、营销等核心业务。
数据要素市场化、价值化不断推进，潜能持续释放。
一方面，金融机构对内融合内外部数据，打造精准客户画像、风控模型和营销策略，提升效率、覆盖和风险管理；另一方面，通过与政府（G端）、产业（B端）合作，构建安全数据融合机制，将金融服务深度嵌入政务及产业链场景，创造新业务模式。此外，一些金融机构已尝试数据资源资产化，为“轻资产”的科技和数据密集型企业开辟融资渠道。
但技术创新必须守住合规底线，尤其在金融业。如何防范数据泄露风险？如何避免大模型“幻觉”与内容偏差？机构已开始探索对策，如数据分级分层管理、将AI训练和应用数据局限于可控范围、本地化部署重要隐私数据、严控管理等。
同时，AI应用逐步渗透核心业务。根据此前记者梳理的14家银行AI战略，成熟落地场景包括智能编码研发、智能营销、智能客服、智能风控、合规内审、消费者权益保护及日常经营管理等。
具体案例：
- 建设银行金融大模型赋能274个行内应用场景，支持授信审批、智能客服、“帮得”个人客户经理助理及智能研发等核心领域；
- 招商银行在零售、对公、风控、运营、办公等领域落地184个场景应用；
- 中信银行积极探索AI赋能客户营销、管理决策、运营、风控等，构建智能服务场景超1600个。
在“五篇大文章”背景下，“数字金融”不仅强调科技赋能金融业务体系，更重要的是数据要素驱动下的金融产业变革，最终实现服务实体经济的总目标。展望未来，这场以数据为墨、以实体为卷的深刻变革，其答卷值得期待。
五个2026关键词
“十五五”规划中明确提出加强建设金融强国，这是“金融强国”首次写入五年规划建议。结合“十五五”规划及多家银行人工智能发展规划和实践，2026年金融科技行业需关注以下关键词：
1. 创新监管，完善AI治理，平衡创新安全与风险
2026年，创新监管成为人工智能加速渗透核心业务背景下行业健康发展的核心议题，是金融AI深度应用的保障。“十五五”规划提出，要全面加强金融监管，强化央地协调，丰富风险处置资源与手段，构建风险防范化解体系，确保金融稳健运行。
2. 自主开放，搭建完善金融数据跨境流动机制，发展数字人民币
自主开放是金融体系拥抱数字时代的重要姿态。规划要求建设安全高效金融基础设施，稳步推动数字人民币发展。立足全球数字金融竞争新格局，建立明确规则和可信技术设施，完善金融数据跨境流动机制，为国际金融活动疏通“信息高速公路”。数字人民币将不仅升级支付体系，还为人民币国际化提供数字化支点。
3. 技术应用，“人工智能+”应用、数据资产创新应用
“十五五”规划对“人工智能+”和数据资产应用提出新要求，包括健全数据要素基础制度、建设开放共享且安全的全国一体化数据市场、深化数据资源开发利用。全面推进“人工智能+”行动，引领科研范式变革，促进人工智能与产业发展、文化建设、民生保障、社会治理结合，抢占产业应用制高点，全方位赋能千行百业。
4. 绿色可持续
绿色可持续发展是近年来的热点话题。规划专章部署加快经济社会绿色转型，建设美丽中国。绿色金融也在加快建设金融强国的要求下被重点强调。金融机构顶层设计已基本完备。如何将环境和社会责任纳入核心业务流程，通过创新金融工具引导资金流向低碳环保领域，是未来创新重点。
5. 支持上海、香港等重点城市金融科技中心建设
规划提出加快建设上海国际金融中心。2025年11月底，香港财经事务及库务局与深圳市地方金融管理局联手发布《携手打造港深全球金融科技中心行动方案（2025-2027年）》，共建全球金融科技中心。
支持上海、香港等金融科技中心建设，是国家提升全球金融竞争力和构建现代化金融体系的核心战略。在金融科技浪潮重塑全球金融格局的同时，打造国际一流金融科技中心也成为未来战略支点。
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