长期限存款产品正在“撤离”？

近期，土右旗蒙银村镇银行通过官方微信公众号发布了关于调整该行存款利率的相关公告。该行表示，自2025年11月5日起，将对定期人民币存款利率进行调整，同时取消五年期整存整取定期存款。

那么，接下来是否会有更多中小银行跟进调整长期限存款产品？这会成为行业趋势吗？

《金融时报》记者通过查看多家银行的手机银行App发现，目前包括国有六大行在内的大多数银行仍保留五年期定期存款产品在售。

与此同时，记者发现，曾经作为投资者锁定长期收益的“利器”——五年期大额存单，已难觅踪迹。

五年期大额存单比定期存款更早迎来调整。与几年前大额存单销售火爆、出现“一单难求”的情形相比，如今银行大额存单的长期限产品同样呈现“一单难求”的局面，但这“一单难求”已非彼“一单难求”。

经记者查询，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行及邮储银行等国有六大行的手机银行App中，均已无五年期大额存单在售。多家股份制银行的长期限大额存单产品也难觅踪迹。

以招商银行为例，其手机银行App显示，目前在售大额存单起售金额为20万元，期限从1个月至2年不等，最长为2年期，年化利率为1.40%。

招商银行电话客服表示，目前没有3年期、5年期大额存单在售，未来是否会上架长期限产品，将根据银行整体策略安排，目前尚不确定是否会补充相关产品。

在大额存单转让专区，记者看到3年期大额存单的到期测算年化收益率约为1.5%。

记者采访发现，尽管大部分银行的五年期定期存款产品仍在售，但其利率普遍较低，吸引力明显下降，销售呈现疲软。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出：“部分银行取消长期限存款产品并普遍下调利率，核心逻辑在于应对持续收窄的净息差压力。”

多数受访专家认为，存款产品结构的变化反映了银行业盈利模式的重构，是金融体系适应新时代发展的必然选择。

南开大学金融学教授田利辉坦言，银行传统的“躺赚利差”模式已终结。负债端需压降高成本存款，重点发展活期和结算性低成本资金；收入端则从单一利差收益转向财富管理、代销等中间业务双轮驱动；而客户端营销也由“一刀切”转为分层化精准服务，这些都是低息差时代银行的生存必然。

一位股份行理财经理表示：“我们也会建议客户考虑替代性产品，比如储蓄型保险，但这要结合客户的流动性需求和风险承受能力来综合判断。”

田利辉教授建议投资者采取“三层次”的资产配置策略：稳健型投资者可关注股息率超过5%的国有大行；成长型投资者可布局零售转型领先的股份制银行；进取型投资者可挖掘资产质量逐步改善的区域中小银行。

娄飞鹏则建议，投资者应根据资金使用需求合理配置不同期限的存款，同时可适度配置基金及理财产品以提高收益。

专家还提醒，投资者需警惕宏观经济波动和利率市场化深化等风险因素。田利辉表示：“投资者可以适度放弃对‘长期存款’的执念，转向‘安全+灵活’的多元资产配置模式。优先布局1至3年中短期存款或国债筑牢安全垫，适度增配低波动理财和纯债基金，而风险承受力较强的投资者可少量配置高股息权益资产。”